理解4%规则：对超早期退休者（30+年退休）是否安全？

4%规则是FIRE（财务独立，提前退休）运动的基石。但对于那些计划在30多岁或40多岁退休——并依靠投资生活40+年的人来说，它是否仍然安全？

让我们深入探讨这个规则背后的数据、研究和模拟，并探索它是否适用于全球的超早期退休者。

---

📘 什么是4%规则？

4%规则来自Trinity研究（1998年），该研究分析了历史美国股票和债券回报，以确定"安全提取率"——您在退休期间每年可以从投资组合中提取而不耗尽资金的百分比。

关键假设：

30年退休

50%股票 / 50%债券

成功 = 不耗尽您的资金

结果： 自1926年以来，每年提取4%在30年期间的成功率约为95%。

---

🔍 4%规则对40+年退休有效吗？

对于超早期退休者（30-40岁），退休可能持续40到60年。这比原始Trinity研究测试的时间范围要长得多。

关键风险：

更长的退休期 = 更多的通货膨胀暴露

回报序列风险（退休早期市场崩盘）

几十年来的医疗保健和地缘政治不确定性

研究洞察：

使用全球和历史数据的FIRECalc和cFIREsim模拟显示：

- 3.25%–3.5%的提取率对40+年退休有更高的成功机会。

- 更高股票敞口的投资组合（例如75%股票）通常长期表现更好——但波动性更大。

---

🧮 真实世界案例研究

概况：

35岁退休

投资组合：$1.2M

年支出：$40,000

提取率：3.33%

全球指数基金配置（70%股票 / 30%债券）

通过FIRECalc的结果：

50年模拟的成功率：约93%

最坏情况：投资组合在早期年份跌破$100k，但随着市场增长而恢复

假设平均回报率7%和通货膨胀率2.5%

> 🔧 使用我们的FIRE计算器尝试您自己的模拟，具有扩展的时间范围和多种市场情景。

---

🌍 全球考虑因素

• 在高成本国家（如美国、英国、澳大利亚），必须考虑医疗保健通货膨胀和住房成本。
• 在低成本国家（如葡萄牙、墨西哥、泰国），4%规则可能过于保守。
• 货币汇率风险和市场波动性也可能影响数字游民或国际退休者的提取策略。

---

✅ 关键要点

| 情景 | 推荐提取率 |

|------------------------------------|------------------------------|

| 传统30年退休 | 4.0% |

| 40-50年退休的FIRE | 3.25%–3.5% |

| 高信心、保守的FIRE | 3.0%或更少 |

• 4%规则是一个有用的起点——但不是保证。

使用FIRECalc和我们的FIRE计算器等工具来模拟您的具体情况。

灵活性很重要——在熊市期间调整提取，并考虑副业收入。

---

🚀 用正确的工具更智能地规划

我们的FIRE计算器允许您：

模拟全球市场历史中的提取率

调整通货膨胀、支出和退休年龄

可视化30-60年的成功概率

用数据而不是猜测来开始规划。

---

*关键词：4%规则、FIRE策略、Trinity研究、早期退休规划、安全提取率、全球FIRE、FIRECalc、cFIREsim、全球财务独立*