📊 实现提前退休需要多少投资回报率？

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1. 为什么投资回报率重要 — 但不是最重要的

• 短期储蓄率超过ROI

Networthify的提前退休计算器显示，要在5-10年内退休，最重要的不是你的回报率—而是你每年储蓄多少。

• 建议储蓄范围

FIRE追随者目标是储蓄收入的50-75%，将其投资到市场中。通过复利回报，这加速了你通往提前退休的道路。

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2. 典型投资回报期望

• 名义回报（通胀前）在多元化投资组合（股票+债券）上平均为7-10%，例如标普500指数约9-10%，但这需要调整。

• 实际回报（通胀和费用后）通常在4-6%范围内：

– Reddit讨论得出结论，4-5%比过度乐观的7%+更现实。

– 5%实际回报的假设在FIRE规划中很常见。

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3. 4%规则与提款率

• 4%初始提款规则：传统上允许你在退休第一年提取投资组合的4%并根据通胀调整，适用于约30年的退休期。

• 对于提前退休者（50+年期限）：

先锋集团的研究显示，成功概率从约82%（30年）下降到约36%（50年）。

因此，许多FIRE倡导者更喜欢3-3.5%的提款率，这意味着需要更大的储蓄。

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4. 蓝图：ROI + 储蓄 = 退休时间线

• 储蓄率 vs FIRE年数（假设5%回报，4%提款）：

- 10%储蓄 → 约51年退休

- 40%储蓄 → 约22年

• 例子：

- 使用5%实际ROI，要达到4%提款满足支出的投资组合，你可能需要年支出的25倍。

- 或者，6%的实际回报允许更多增长，加速FIRE—但长期一致性最重要。

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5. 大多数人的建议"最佳点"

• 储蓄率：收入的50-70%，加速通往FIRE的道路。

长期实际回报期望：每年4-6%，以5%作为保守的规划假设。

提款率：

- 短期退休（约30年）为4%

- 非常提前退休者（约40-50年）为3-3.5%。

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6. 实用FIRE策略模板

1. 定义退休后的年支出（例如，$50k）。

2. 选择提款率：3.5-4%。

3. 计算FIRE数字：支出 ÷ 提款率 × 25-28。

4. 估算达到FIRE的时间：使用当前储蓄率和预期ROI（5%）。

5. 使用工具：尝试调整你的储蓄率、ROI和提款假设的计算器。

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✅ 总结

| 要素 | 建议范围 |

|-----------------------|---------------------------|

| 储蓄率 | 收入的50-75% |

| 预期ROI | 通胀后实际4-6% |

| 提款率 | 3-4%（非常提前的为3.5%）|

| 目标投资组合 | 年支出的25-30倍 |

提前退休成功的公式？

→ 高储蓄 + 一致的5%实际回报 + 保守提款 = 可持续FIRE。

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